Conseils avant d’assurer son chien • chat

Les thèmes abordés

assurance-mutuelle-assurer-chien-chatLa France compte environ dix-huit millions de chiens et chats, correspondant à la présence approximative d’un animal familier dans un foyer sur deux. Cependant, seul 8 à 10% d’entre eux, seraient, selon les sources, assurés pour leur santé.

Comparativement, la Grande-Bretagne compte 30 % d’animaux assurés et la Suède en compte 80% (Enquête Qualivet).

En général, il n’est pas aisé de savoir s’il est souhaitable ou non d’assurer son chat ou son chien pour les frais de santé vétérinaire, et encore moins facile de savoir quelle formule choisir lorsqu’on a opté d’y souscrire.

Les animaux de compagnie, à l’instar des humains, peuvent être conduits à consulter plus ou moins fréquemment le vétérinaire. Le minimum constitue la visite vétérinaire annuelle au cours de laquelle sont réalisées les vaccinations classiques.

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Ce qu’il faut savoir sur l’assurance santé animale

Qu’est-ce-qu’une assurance santé animale ?

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L’assurance santé animale vous permet de subvenir aux besoins vétérinaires et préventifs de votre animal

• Elle prend en charge les chiens, les chats, et dans certains cas les NACs (Nouveaux Animaux de Compagnie).

• Elle n’est pas obligatoire mais vivement conseillée par les professionnels de la santé, de la protection et du bien-être animal.

• Elle vous permet d’être remboursé d’une partie des frais que vous avez déjà engagés pour votre animal : remboursement sur présentation de la facture détaillée.

A quoi sert une assurance santé animale ?

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L’objectif de l’assurance santé animale est double. Elle sert à prévenir et à protéger

C’est-à-dire anticiper le risque d’accident ou de maladie pour votre animal, mais également anticiper vos dépenses vétérinaires et prévenir l’impact sur votre budget.

Comment fonctionne une assurance santé animale ?

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1 • Vous avancez les frais pour les soins de votre chien ou de votre chat.

2 • Vous, et votre vétérinaire, remplissez et signez une feuille de soins.

3 • Vous envoyez la feuille de soins ainsi que les factures détaillées associés à votre assureur.

4 • Celui-ci vous rembourse vos frais à hauteur de la formule de garantie que vous avez choisie.

Les délais de traitement de demandes et de remboursement, varient selon les assureurs, mais vous pouvez les retrouver indiqués dans les conditions générales de l’assureur. Ces conditions générales sont souvent en libre accès sur le site de l’assureur.

Que rembourse une assurance santé animale ?

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Au minimum, une assurance santé animale doit couvrir, pour un accident et/ou une maladie :

Les frais médicaux

Les frais médicaux concernent les consultations, les visites, les soins, les médicaments délivrés et/ou prescrits, le transport en ambulance animalière si urgence.

Les frais chirurgicaux

Les frais chirurgicaux concernent les examens pré et post opératoire, les chirurgies et les frais d’hospitalisation.

Les frais de diagnostic

Les frais de diagnostic concernent les analyses, les radiographies et les échographies.

Une assurance santé animale peut aussi couvrir d’autres frais

Certains contrats d’assurance vont également couvrir des prestations telles que radiothérapie, chimiothérapie, la césarienne, etc… pour se démarquer.

Vous pouvez également bénéficier d’un « forfait prévention » qui vous alloue, par année de souscription, un montant de remboursement fixe pour les vaccins, la stérilisation, le détartrage, etc… Le détail de ces prestations figure toujours dans le tableau des garanties.

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Ce qu’il faut comprendre concernant les contrats d’assurance

Quels sont les différents types de formules ?

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Il existe en tout et pour tout trois types de formules de garanties :

La formule « hospitalisation »

La formule Hospitalisation ne prendra en charge que les frais liés à une hospitalisation et/ou interventions chirurgicales.

La formule « accident »

La formule accident couvre TOUS vos frais (donc médicaux ET chirurgicaux) mais uniquement en cas d’accident.

La formule « tous risques »

La formule tous risques rembourse TOUS vos frais (donc médicaux ET chirurgicaux) en cas d’accident ET également en cas de maladie.

Les délais d’attente ou de carence, c’est quoi ?

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C’est le délai qu’il faut attendre entre la date de signature du contrat et le moment où vous pouvez commencer à bénéficier des remboursements. Tous les assureurs pratiquent des délais de carence. Ceux-ci ont vocation à limiter les prises de garanties abusives.

Il est important de savoir que :

1 • Le délai de carence pour un accident se situe entre 2 et 3 jours, selon les assureurs.

2 • Le délai de carence pour une maladie peut aller de 30 à 90 jours, toujours selon la compagnie d’assurance que vous aurez choisie.

3 • A titre exceptionnel, certains assureurs vont imposer un délai de carence pouvant aller jusqu’à 180 jours pour une chirurgie particulière, type césarienne ou chirurgie orthopédique.

L’idée est qu’un contrat d’assurance ne doit pas être souscrit parce qu’on a prévu d’avoir des frais mais pour anticiper le risque, d’où l’imposition du délai de carence.

Les franchises, c’est quoi ?

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C’est le même principe que pour votre assurance auto, lorsque vous demandez un remboursement une certaine partie des frais n’est pas prise en charge par votre assurance. Elle peut être exprimée en pourcentage ou en valeur fixe.

Il existe différents types de franchise selon les assureurs :

La franchise appliquée « par acte »

Lorsque vous voyez écrit « franchise par acte » cela signifie que la franchise s’applique sur chacun des actes détaillés sur votre facture.

La franchise par acte constitue en général une entrave assez importante au remboursement effectif des frais que vous avez engagés.

Procédure

1 • Détail de votre facture par acte.

2 • Déduction de la franchise sur chacun des actes.

3 • Application du taux de remboursement sur chacun des actes.

4 • Somme des remboursements alloués pour chacun des actes.

La franchise appliquée « par facture »

Dans ce cas le montant de votre franchise est directement déduit du montant total de la facture, auquel le taux de remboursement est appliqué.

Procédure

1 • Montant total de votre facture.

2 • Déduction de la franchise sur le montant total.

3 • Application du taux de remboursement.

4 • Montant remboursé.

La franchise appliquée « par an »

Ici on considère qu’à partir d’un certain montant (celui de la franchise) vous êtes remboursé à hauteur du pourcentage de remboursement que vous avez choisi. Et ceci est réactualisé chaque année de souscription si vous ne résiliez pas votre contrat.

La formule « sans franchise »

C’est-à-dire qu’aucune franchise n’est appliquée, seul le taux de remboursement choisi au moment de la souscription s’applique. C’est le type de formule à privilégier dans le sens ou vous n’avez pas de surprise et ou vous y gagnez le plus en terme de montant remboursé.

Sachez qu’une garantie un peu plus chère peut également mieux vous rembourser selon le jeu des franchises, alors attention à ne pas regarder QUE le prix !

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Les plafonds de garantie, c’est quoi ?

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Les garanties ne sont jamais illimitées, il y a toujours un plafond au-delà duquel l’assureur ne remboursera plus vos frais. Ce plafond conditionne grandement le prix de votre garantie.

Plafond de garantie faible  =  Cotisation réduite

Plafond de garantie élevé  =  Cotisation plus importante

C’est un point auquel il faut cependant être vigilant. Sachez qu’un chien âgé aura peut-être besoin d’un plafond de garantie plus élevé qu’un chiot. Globalement, les plafonds de remboursement vont de 800 € à 2 500 €.

Les forfaits prévention, c’est quoi ?

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Le forfait de prévention peut être général ou détaillé. Il s’agit d’un montant fixe, annuel, qui vous est alloué afin de prendre un charge une partie des frais de prévention de votre animal.

Les prestations au titre du forfait de prévention sont généralement :

• Les vaccins.

• Les vermifuges.

• La stérilisation et la castration.

• Les bilans de santé.

• Le détartrage.

• L’antipuce ou antiparasitaire.

• L’euthanasie.

Selon les assureurs vous pourrez retrouver d’autres prestations comme les compléments alimentaires, les produits d’hygiène ou l’ostéopathie.

Sachez qu’aucune franchise ne s’applique jamais sur le forfait prévention, en revanche, ce forfait est également dépendant d’un plafond de garantie, indiqué dans les conditions générales de votre contrat.

Les exclusions, c’est quoi ?

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En effet, tout n’est pas assurable. Vous retrouverez en général deux types d’exclusions :

• Les exclusions d’ordre général.

• Les exclusions particulières relatives à votre contrat.

Les exclusions générales sont à peu près unanimement :

• Les causes environnementales et cas de force majeure.

• Les causes antérieures au contrat.

• Les frais liés à la maltraitance, la malnutrition et le manque de soins.

• Les accidents de chasse, de courses, de compétitions sportives, de combats de chiens, ou survenu au cours d’une activité professionnelle (hors chien d’aveugle).

• La chirurgie esthétique ou réparatrice.

• Les anomalies génétiques, malformations, infirmité congénitales ou héréditaires et frais exposé pour l’épilepsie.

• Les visites et gardes sans justification médicales ou de confort.

• Les troubles du comportement chez le chat et chez le chien.

• Les interventions n’ayant pas été effectuées par un vétérinaire inscrit à l’Ordre.

• Les maladies qui auraient pu être évitées si les vaccins préventifs avaient été faits.

• La contraception, l’avortement sans indication thérapeutique et la mise-bas sous césarienne.

• La prothésiologie.

• Les frais d’enlèvements, d’autopsie et d’incinération suite au décès de l’animal.

• Les causes allant à l’encontre des réglementations en vigueur.

Peuvent également être exclus, sauf si vous bénéficiez d’un forfait prévention couvrant ces prestations :

• L’alimentation (même à visée thérapeutique) et les produits non médicamenteux ou sans rapport avec la pathologie déclarée.

• Les soins d’hygiène, de toilettage et les produits de confort.

• La vaccination et l’identification.

• L’ostéopathie.

• Le détartrage.

Ce qu’il faut savoir avant de souscrire à une assurance santé animale

Qui peut souscrire à une assurance santé animale ?

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Concernant le souscripteur, il doit seulement être majeur et disposer d’un compte bancaire à son nom.

Concernant l’animal à assurer, l’adhésion et surtout le tarif vont être conditionnés par :

La catégorie du chien

Certains assureurs refusent encore de couvrir les chiens de catégorie mais cela tend à changer avec l’ouverture de certaines compagnies.

Par contre assurer un chien de catégorie vous coutera plus cher puisque, sans exception, une majoration est appliquée pour les catégories 1 et 2 (de l’ordre de 10 à 20%).

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L’âge du chien ou du chat

Globalement un chien ou un chat de moins de 3 mois et de plus de 8 ans ne sera pas ou plus assurable. De plus, selon les assureurs le prix peut augmenter en fonction de l’âge de l’animal.

En outre, votre animal doit impérativement être tatoué ou identifié, et à jours de ses vaccins.

Quand souscrire à une assurance santé animale ?

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L’idéal est de souscrire dès que possible. D’une part car la cotisation est moins chère, et d’autre part, car certaines compagnies vous propose une garantie viagère au bout de 5 années d’adhésion consécutives et sans résiliation. C’est-à-dire qu’au-delà de cette période, votre assureur ne pourra pas vous résilier, ce qui représente un avantage considérable lorsque votre animal vieillit et que ces besoins vétérinaires s’accroissent.

Les conditions de souscription à une assurance santé animale ?

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La majorité des assureurs n’imposent aucune condition de souscription, outre celle précédemment citée et reprise dans les déclarations du souscripteur.

Il n’est cependant pas improbable qu’un assureur vous demande :

Une déclaration de bonne santé de votre animal

Une déclaration de bonne santé est un petit questionnaire d’environ 5 questions faisant le point sur l’état de santé de votre chien ou de votre chat.

Un bilan de santé préliminaire de votre animal attesté par un vétérinaire

Le bilan de santé de votre animal aura pour mission de vous délivré un certificat de bonne santé vous permettant de faire assurer votre chien ou de votre chat.

Comment souscrire à une assurance santé animale ?

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De plus en plus, la souscription se fait à distance, soit par téléphone soit sur internet.

Plusieurs options s’offrent à vous :

1 • Vous pouvez passer par un comparateur et faire une demande de souscription en ligne directement depuis leur site.

2 • Vous pouvez prendre contact avec l’assureur de votre choix grâce aux coordonnées renseignées sur leurs sites internet, un conseiller vous guidera dans la souscription de la garantie de votre choix.

3 • Si vous souhaitez passer par un assureur traditionnel vous pouvez également vous déplacer en agence.

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Le plus de Catedog

Garantir les dommages causés aux tiers par son chien

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En dehors des assurances de santé, l’assurance Responsabilité Civile du propriétaire couvre les dommages causés aux tiers par son chien. Cette assurance est en principe incluse dans le contrat multirisques-habitation de la personne.

Il faut savoir que tous les assureurs n’acceptent pas de couvrir ces risques pour les chiens de première et de deuxième catégorie visés par les lois du 6 janvier 1999 et du 20 juin 2008. Lorsque c’est le cas, le prix diffère des races de chiens non catégorisés.

Quel assureur pour votre chien ou votre chat ?

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Pour vous aider dans vos démarches, Catedog vous donne la liste des principaux assureurs pour votre animal, dans son annuaire.

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bande-blancheDocteur Laurence Dillière Lesseur, Vétérinaire Comportementaliste

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