Les thèmes abordés
- A quoi sert une assurance santé animale
- Les remboursements si j'assure mon animal
- Les différents types de formules d'assurance
- Les délais de carence après souscription d'une assurance
- Les assurances avec et sans franchise
- Les plafonds de garantie de l'assurance
- Les forfaits prévention de l'assurance
- Exclusions empêchant d'assurer son chien - chat
- Conditions de souscription d'une assurance chien - chat
- Quand assurer son chien ou son chat
- Les obligations pour souscrire une assurance chien - chat
- Qui contacter pour souscrire une assurance vétérinaire
- Assurance responsabilité civile - Dommages chien - chat
- Quelle assurance choisir pour mon animal
- Boutique d'accessoires pour le chat et le chien
- Sujets en lien avec l'assurance du chat
- Sujets en lien avec l'assurance du chien
Les animaux de compagnie peuvent être conduits à consulter plus ou moins fréquemment le vétérinaire. Mais certaines races de chats et de chiens, prédisposées à certaines maladies, le font davantage.
Découvrez des informations qui pourront vous orienter sur la pertinence de contracter une assurance vétérinaire :
A quoi sert une assurance santé animale
L’objectif de l’assurance santé animale est double. Elle sert à prévenir et à protéger. C’est-à-dire anticiper le risque d’accident ou de maladie pour votre animal, mais également anticiper vos dépenses vétérinaires et prévenir l’impact sur votre budget.
• L’assurance prend en charge les chiens, les chats, et dans certains cas les NACs (Nouveaux Animaux de Compagnie).
• Elle n’est pas obligatoire mais vivement conseillée par les professionnels de la santé, de la protection et du bien-être animal.
• L’assurance vous permet d’être remboursé d’une partie des frais que vous avez déjà engagés pour votre animal : remboursement sur présentation de la facture détaillée.
Les remboursements si j’assure mon animal
Frais pris en charge par une assurance vétérinaire
Au minimum, une assurance santé vétérinaire doit couvrir, pour un accident et/ou une maladie :
Les frais médicaux
Les frais médicaux concernent les consultations, les visites, les soins, les médicaments délivrés et/ou prescrits, le transport en ambulance animalière en cas d’urgence.
Les frais chirurgicaux
Les frais chirurgicaux concernent les examens pré et post opératoires, les chirurgies et les frais d’hospitalisation.
Les frais de diagnostic
Les frais de diagnostic concernent les analyses, les radiographies et les échographies.
Démarches à effectuer pour se faire rembourser
1 • Vous avancez les frais pour les soins de votre chien ou de votre chat.
2 • Vous, et votre vétérinaire, remplissez et signez une feuille de soins.
3 • Vous envoyez la feuille de soins ainsi que les factures détaillées à votre assureur.
4 • Votre assureur vous rembourse vos frais à hauteur de la formule de garantie que vous avez choisie.
Les délais de traitement de demande et de remboursement, varient selon les assureurs, mais vous pouvez les retrouver indiqués dans les conditions générales de l’assureur. Ces conditions générales sont souvent en libre accès sur le site de l’assureur.
Une assurance santé animale peut aussi couvrir d’autres frais
Certains contrats d’assurance vont également couvrir des prestations telles que la radiothérapie, la chimiothérapie, la césarienne, etc… pour se démarquer.
Vous pouvez également bénéficier d’un « forfait prévention » qui vous alloue, par année de souscription, un montant de remboursement fixe pour les vaccins de votre chat ou de votre chien, mais aussi la stérilisation, le détartrage, etc… Le détail de ces prestations figure toujours dans le tableau des garanties.
Les différents types de formules d’assurance
Il existe en tout et pour tout trois types de formules de garanties :
La formule « hospitalisation »
La formule hospitalisation ne prendra en charge que les frais liés à une hospitalisation et/ou intervention chirurgicale.
La formule « accident »
La formule accident couvre tous vos frais (donc médicaux et chirurgicaux) mais uniquement en cas d’accident de votre animal.
La formule « tous risques »
La formule tous risques rembourse tous vos frais (donc médicaux et chirurgicaux) en cas d’accident et également en cas de maladie.
Les délais de carence après souscription d’une assurance
On appelle délai d’attente ou de carence, le temps qu’il faut attendre entre la date de signature du contrat d’assurance et le moment où vous pouvez commencer à bénéficier des remboursements. Tous les assureurs pratiquent des délais de carence. Ceux-ci ont vocation à limiter les prises de garanties abusives. L’idée est qu’un contrat d’assurance ne doit pas être souscrit parce qu’on a prévu d’avoir des frais mais pour anticiper le risque, d’où l’imposition du délai de carence.
Le délai de carence pour un accident
Il se situe entre 2 et 3 jours, selon les assureurs.
Le délai de carence pour une maladie
Il peut aller de 30 à 90 jours, toujours selon la compagnie d’assurance que vous aurez choisie.
Délai exceptionnel
Certains assureurs vont imposer un délai de carence pouvant aller jusqu’à 180 jours pour une chirurgie particulière, type césarienne ou chirurgie orthopédique.
Les assurances avec et sans franchise
C’est le même principe que pour votre assurance auto, lorsque vous demandez un remboursement une certaine partie des frais n’est pas prise en charge par votre assurance. Elle peut être exprimée en pourcentage ou en valeur fixe.
Il existe différents types de franchise selon les assureurs :
L’assurance avec la franchise appliquée « par acte »
Lorsque vous voyez écrit « franchise par acte » cela signifie que la franchise s’applique sur chacun des actes détaillés sur votre facture. La franchise par acte constitue en général une entrave assez importante au remboursement effectif des frais que vous avez engagés.
Procédure
1 • Détail de votre facture par acte.
2 • Déduction de la franchise sur chacun des actes.
3 • Application du taux de remboursement sur chacun des actes.
4 • Somme des remboursements alloués pour chacun des actes.
L’assurance avec la franchise appliquée « par facture »
Dans ce cas le montant de votre franchise est directement déduit du montant total de la facture, auquel le taux de remboursement est appliqué.
Procédure
1 • Montant total de votre facture.
2 • Déduction de la franchise sur le montant total.
3 • Application du taux de remboursement.
4 • Montant remboursé.
L’assurance avec la franchise appliquée « par an »
Ici on considère qu’à partir d’un certain montant (celui de la franchise), vous êtes remboursé à hauteur du pourcentage de remboursement que vous avez choisi. Et ceci est réactualisé chaque année de souscription si vous ne résiliez pas votre contrat.
L’assurance « sans franchise »
C’est-à-dire qu’aucune franchise n’est appliquée, seul le taux de remboursement choisi au moment de la souscription s’applique. C’est le type de formule à privilégier dans le sens ou vous n’avez pas de surprise et ou vous y gagnez le plus en terme de montant remboursé.
Sachez qu’une garantie un peu plus chère peut également mieux vous rembourser selon le jeu des franchises, alors attention à ne pas regarder que le prix !
Les plafonds de garantie de l’assurance
Les garanties ne sont jamais illimitées, il y a toujours un plafond au-delà duquel l’assureur ne remboursera plus vos frais. Ce plafond conditionne grandement le prix de votre garantie.
Plafond de garantie faible = Cotisation réduite
Plafond de garantie élevé = Cotisation plus importante
C’est un point auquel il faut cependant être vigilant. Sachez qu’un chien âgé aura peut-être besoin d’un plafond de garantie plus élevé qu’un chiot. Globalement, les plafonds de remboursement vont de 800 € à 2 500 €.
Les forfaits prévention de l’assurance
Le forfait prévention peut être général ou détaillé. Il s’agit d’un montant fixe, annuel, qui vous est alloué afin de prendre un charge une partie des frais de prévention de votre animal.
Les prestations au titre du forfait de prévention sont généralement :
• Les vaccins.
• Les vermifuges.
• La stérilisation et la castration.
• Les bilans de santé.
• Le détartrage.
• Les antipuces ou les antiparasitaires.
• L’euthanasie.
Selon les assureurs vous pourrez retrouver d’autres prestations comme les compléments alimentaires, les produits d’hygiène ou l’ostéopathie.
Sachez qu’aucune franchise ne s’applique jamais sur le forfait prévention, en revanche, ce forfait est également dépendant d’un plafond de garantie, indiqué dans les conditions générales de votre contrat.
Exclusions empêchant d’assurer son chien – chat
En effet, tout n’est pas assurable. Vous retrouverez en général deux types d’exclusions :
• Les exclusions d’ordre général.
• Les exclusions particulières relatives à votre contrat.
Les exclusions générales sont à peu près unanimement :
• Les causes environnementales et cas de force majeure.
• Les causes antérieures au contrat.
• Les frais liés à la maltraitance, la malnutrition et le manque de soins.
• Les accidents de chasse, de course, de compétition sportive, de combat de chiens, ou survenus au cours d’une activité professionnelle (hors chien guide d’aveugle).
• La chirurgie esthétique ou réparatrice.
• Les anomalies génétiques, malformations, infirmités congénitales ou héréditaires et frais exposés pour l’épilepsie.
• Les visites et gardes de confort ou sans justification médicale.
• Les troubles du comportement chez le chat et chez le chien.
• Les interventions n’ayant pas été effectuées par un vétérinaire inscrit à l’Ordre.
• Les maladies qui auraient pu être évitées si les vaccins préventifs avaient été faits.
• La contraception, l’avortement sans indication thérapeutique et la mise-bas sous césarienne.
• La prothésiologie.
• Les frais d’enlèvement, d’autopsie et d’incinération suite au décès de l’animal.
• Les causes allant à l’encontre des réglementations en vigueur.
Peuvent également être exclus, sauf si vous bénéficiez d’un forfait prévention couvrant ces prestations :
• L’alimentation (même à visée thérapeutique) et les produits non médicamenteux ou sans rapport avec la pathologie déclarée.
• Les soins d’hygiène, de toilettage et les produits de confort.
• La vaccination et l’identification.
• L’ostéopathie.
• Le détartrage.
Conditions de souscription d’une assurance chien – chat
Le souscripteur
Le souscripteur doit être majeur et disposer d’un compte bancaire à son nom.
Concernant l’animal à assurer, l’adhésion et surtout le tarif vont être conditionnés par :
La catégorie du chien
Certains assureurs refusent encore de couvrir les chiens de catégorie mais cela tend à changer avec l’ouverture de certaines compagnies.
Par contre assurer un chien de catégorie vous coûtera plus cher puisque, sans exception, une majoration est appliquée pour les catégories 1 et 2 (de l’ordre de 10 à 20%). 
L’âge du chien ou du chat
Globalement un chien ou un chat de moins de 3 mois et de plus de 8 ans ne sera pas ou plus assurable. De plus, selon les assureurs le prix peut augmenter en fonction de l’âge de l’animal.
En outre, votre animal doit impérativement être tatoué ou identifié, et à jour de ses vaccins.
Quand assurer son chien ou son chat
L’idéal est de souscrire une assurance dès que possible
• D’une part car la cotisation est moins chère.
• D’autre part, car certaines compagnies vous proposent une garantie viagère au bout de 5 années d’adhésion consécutives et sans résiliation. C’est-à-dire qu’au-delà de cette période, votre assureur ne pourra pas vous résilier, ce qui représente un avantage considérable lorsque votre animal vieillit et que ses besoins vétérinaires s’accroissent.
Les obligations pour souscrire une assurance chien – chat
La majorité des assureurs n’imposent aucune condition de souscription, outre celles précédemment citées et reprises dans les déclarations du souscripteur. Il n’est cependant pas improbable qu’un assureur vous demande :
Une déclaration de bonne santé de votre animal
Une déclaration de bonne santé est un petit questionnaire d’environ 5 questions faisant le point sur l’état de santé de votre chien ou de votre chat.
Un bilan de santé préliminaire de votre animal attesté par un vétérinaire
Le bilan de santé de votre animal aura pour mission de vous délivré un certificat de bonne santé vous permettant de faire assurer votre chien ou de votre chat.
Qui contacter pour souscrire une assurance vétérinaire
1 • Vous pouvez prendre contact avec l’assureur de votre choix grâce aux coordonnées renseignées sur leurs sites internet, un conseiller vous guidera dans la souscription de la garantie de votre choix.
2 • Si vous le souhaitez, vous pouvez passer par un assureur traditionnel et vous déplacer en agence.
3 • Vous pouvez aussi passer par un comparateur d’assurances santé animale.
Dans tous les cas, un devis gratuit vous sera proposé par la compagnie d’assurance.
Assurance responsabilité civile – Dommages chien – chat
Nature des dommages causés par un chien ou un chat
Un chien, ou un chat, peut non seulement causer des dommages à autrui mais également à un autre animal.
Ces dommages peuvent être de nature et de gravité variable : dégâts matériels, morsures, accidents plus ou moins importants…
La responsabilité revient au détenteur au moment de l’accident, il s’agit d’une responsabilité civile inscrite dans le code civil (Article 1382 et suivants).
Qui est responsable des dommages causés par le chien ou le chat
• Le propriétaire, la majorité du temps, lorsque son animal est avec lui.
• La personne à laquelle il le confie, lorsque l’animal est gardé par une tierce personne (famille, ami, voisin…), même si le temps de garde est limité, et même si l’animal se perd ou s’échappe durant ce laps de temps !
Garantir les dommages causés aux tiers par son animal
C’est pourquoi lorsque l’on détient un animal, il est impératif de s’assurer d’être couvert par cette garantie (notamment pour éviter d’avoir à indemniser soi-même la victime, surtout si le dommage est important).
En dehors des assurances de santé, l’assurance Responsabilité Civile du propriétaire couvre les dommages causés aux tiers par son chien. Cette assurance est en principe incluse dans le contrat multirisques-habitation de la personne.
En cas de possession ou de détention provisoire d’un animal, il est préférable de le déclarer à son assureur et de valider la couverture de l’assurance pour des dommages potentiels causés à un tiers.
Il faut savoir que tous les assureurs n’acceptent pas de couvrir ces risques pour les chiens de première et de deuxième catégorie visés par les lois du 6 janvier 1999 et du 20 juin 2008. Lorsque c’est le cas, le prix diffère de celui des races de chiens non catégorisés.
Quelle assurance choisir pour mon animal
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Sujets en lien avec l’assurance du chat
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N’hésitez pas à vous tourner vers votre vétérinaire, le professionnel de la santé de votre chien 🐶
Docteur Laurence Dillière Lesseur, Vétérinaire Comportementaliste
Diplômée de l’École Nationale Vétérinaire d’Alfort, titulaire du Diplôme Inter-Ecoles de Vétérinaire Comportementaliste et cofondatrice du site Catedog.com
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